廊坊市汽車抵押貸款可以帶多常時間
摘要： 去年以來，消費金融得到快速發(fā)展并逐漸走俏。目前，各大銀行仍不斷通過推出在線快速貸款等業(yè)務，加快布局消費金融。不過，在個人消費貸款正變得越來越容易的同時，業(yè)內(nèi)人士提醒，市民在借貸時要考慮自身的還款能力，量力而行，以免因無法及時還貸上了個人信用“黑名單”。
廊坊市汽車抵押貸款可以帶多常時間
去年以來，消費金融得到快速發(fā)展并逐漸走俏。目前，各大銀行仍不斷通過推出在線快速貸款等業(yè)務，加快布局消費金融。不過，在個人消費貸款正變得越來越容易的同時，業(yè)內(nèi)人士提醒，市民在借貸時要考慮自身的還款能力，量力而行，以免因無法及時還貸上了個人信用“黑名單”。
在家動動手指能申請貸款
市民李先生因臨時生意上的需要想辦理一筆銀行貸款，但不知道找哪家銀行可以獲得貸款。他把自己的需求發(fā)到了微信朋友圈，很快有朋友給他提了建議：現(xiàn)在可以試著用網(wǎng)上銀行貸款啊，很方便呢，在網(wǎng)上下單就可以了。
“以前總覺得向銀行貸款很難，沒想到原來這么方便，手機上一點就能貸到?！崩钕壬ㄟ^浦發(fā)銀行“浦銀點貸”，按照相關的提醒，他很快就下了單子，整個申請過程包括通過審核不到5分鐘。
一家國有銀行個金部負責人介紹，傳統(tǒng)銀行的信貸審批程序繁瑣，通常是貸前、貸中、貸后相分離?？蛻艚?jīng)理收集基本的信貸審批資料后，初審沒問題，再交由專業(yè)風控人員進行多次審核；如果還難以確定是否發(fā)放貸款，則需要提交專業(yè)的貸審會。而如今各大銀行盛行的快速貸款，是基于大數(shù)據(jù)和云計算風控的使用，極大縮短了審批時間，讓申貸人能快速獲得貸款，此舉大受市民歡迎。
近日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行家調查報告2016》顯示，個人消費貸款連續(xù)4年成為個人金融業(yè)務中最重要的部分。其中個人綜合消費貸款可以根據(jù)客戶需求，由各家銀行自主設計產(chǎn)品，滿足教育、差旅、裝修、購物等全方位金融需求，因而成為目前各大銀行重點推行的業(yè)務。
銀行快貸一家快過一家
實際上，近兩年來，契合互聯(lián)網(wǎng)時代，工行、建行、交行、招行、浦發(fā)銀行等多家銀行，紛紛推出了個人消費無紙化貸款?？蛻艨赏ㄟ^網(wǎng)銀、手機銀行、直銷銀行等多渠道申請貸款，在線提交申請后，馬上就能獲知貸款預批額度，并且很快獲得貸款。
比如上述“浦銀點貸”信用貸款平臺，可通過手機銀行和網(wǎng)上銀行操作，在網(wǎng)上直接申請貸款，5分鐘內(nèi)可通知你可否貸款及貸款金額。如可貸款，下步可在網(wǎng)上簽訂合同，合同簽約成功后，資金就可到賬，但前提是你必須開立浦發(fā)銀行借記卡和電子賬戶，在網(wǎng)銀和手機銀行上開設均可。貸款的最高額度30萬元，貸款的最長期限為5年。
此外，建行推出的消費金融快速貸款產(chǎn)品“快貸”，通過“秒申秒審秒簽”，可3秒解決全部貸款手續(xù)。通過手機銀行就可以立即申請到貸款并提現(xiàn)，貸款額度最高可達30萬元，該行快貸產(chǎn)品目前年利率為5.6%。
交通銀行的“E貸通2.0”也是一個典型。該產(chǎn)品可以通過網(wǎng)銀申請，申請?zhí)峤缓筱y行系統(tǒng)自動審批，額度最高可達100萬元，用款期限為6個月，最長貸款期限36個月。
而招商銀行此前推出的“閃電貸”，可在線申請貸款，系統(tǒng)自動審批，60秒完成審批放款，貸款實時到賬。
工行前不久推出的“工銀融e借”，其個人信用消費貸款額度最高達80萬元，通過手機銀行等渠道，可在短時間內(nèi)獲得信用消費貸款。近期“工銀融e借”推出利率優(yōu)惠活動，即日起至6月30日，1年期貸款利率5.22%，1年期以上貸款利率5.7%，計算下來，借款1萬元，每日利息約1元。
推“額度循環(huán)”省審批放款時間
在這個講究“用戶體驗”的時代，用戶的需求不僅僅在于“快”，更在于省力。如果每次借貸都要申請的話，也挺麻煩。有沒有一種可能讓貸款像刷卡一樣簡單？答案是肯定的。
東時記者發(fā)現(xiàn)，如今大多數(shù)銀行推出的消費信貸都實現(xiàn)了“額度循環(huán)”。具體而言，客戶通過申請，可以在銀行拿到一定的核定信貸額度。這個額度并不用立即使用，當借款人需要消費時就可以直接使用該貸款，只需在現(xiàn)成的額度內(nèi)進行使用，不需要再進行貸款申請、審核，省去了等待審批、放款的時間。
以中行的“隨借隨還網(wǎng)絡貸”為例，當借款人獲批個人抵(質)押循環(huán)貸款額度或個人無抵(質)押循環(huán)貸款額度后，可申請網(wǎng)上銀行用款。該行審核通過后為借款人切分獨立的網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款額度，并開立網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶，借款人通過網(wǎng)上銀行進行自助用款和還款操作，隨借隨還，循環(huán)使用。
值得注意的是，額度循環(huán)并不是“一勞永逸”，目前銀行普遍提供數(shù)年整體授信期限。如交通銀行的“E貸通2.0”，用款期限為6個月，最長貸款期限3年，在這個期限內(nèi)可以無數(shù)次隨借隨還；光大銀行的“陽光白領易貸”和招商銀行的“菁英貸”最長貸款期限均為5年；金華銀行的“百靈卡”一次授信，有效期最長3年，貸款自助循環(huán)使用，符合條件的授信有效期還可自動續(xù)轉。
提醒
留心還本付息方式
要注意的是，有的消費信貸產(chǎn)品打著低利率的旗號，表面上看年化利率比市面上的產(chǎn)品都要低，但是它往往要求貸款人在授信獲批后的第一個月就把借款周期的所有利息先還了。
比如一款消費貸聲稱年利率只有3.6%，以5萬元的授信額度來計算，一個月后先還1800元，實際上，你獲得的額度只有48200元，一年后你還要還5萬元的本金。這樣一算，你的實際利率是7.2%，3.6%只是名義利率。
有業(yè)內(nèi)人士提醒消費者，在貸款前應咨詢清楚貸款利息是否前置。正常的利息計算方法應該隨著還款的遞增，所欠本金的減少而利息逐漸減少。但利息前置則是按照全部本金計算利息，平均到每個月歸還，這樣其實每個月所享有的借款都減少了，但借款利息還是按總額計算的，所以實際上歸還的利息是大大增加的。
貸款消費量力而行
不管如今貸款審批如何高效，貸款的“門檻”總是存在的，所以不是所有“下了單子”的人，都可以如愿獲得貸款。各大銀行為了防控風險，只針對本行代發(fā)工資客戶或在本行擁有金融資產(chǎn)等特定客戶提供線上快速貸款。通常來說，信用貸款額度一般是申請人月收入的3~10倍；如果是公務員、事業(yè)單位、世界500強企業(yè)等優(yōu)質單位員工，貸款額度最高可達月收入的15倍。工資越高，申請貸款產(chǎn)品的選擇余地就越大，反之越小。因此，業(yè)內(nèi)人士建議，貸款人應選擇合適的申請額度，審批通過的概率會比較高。
業(yè)內(nèi)人士提醒，現(xiàn)在銀行和央行征信中心數(shù)據(jù)系統(tǒng)已有對接，一旦借款人不能如期還貸，就會影響未來的個人信用記錄。因此，辦理信用貸款的，要根據(jù)自己的還貸能力量力而行。此外，還貸款謹慎用中介，還給中介不算還，錢到銀行才算還；謹慎為他人做貸款擔保，貸款人若不還，擔保人就要還，否則逾期仍會影響擔保人的個人信用記錄。
