廊坊信用貸款請保護(hù)好你的“信用身份證”
摘要：廊坊信用貸款請保護(hù)好你的“信用身份證”
廊坊信用貸款請保護(hù)好你的“信用身份證”
《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》發(fā)出公開征求意見通知，修改稿對不可采集的個(gè)人信息進(jìn)行了明確，同時(shí)信息使用者向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的時(shí)，需取得信息主體本人的書面授權(quán)并約定用途。
文/本刊記者 尹娟
隨著征信系統(tǒng)的健全，信用記錄在個(gè)人生活中發(fā)揮的作用越來越重要。在申請信用卡、辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，“良好的信用記錄”成為了首要的條件。
近期，《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》發(fā)出公開征求意見通知，與2009年10月首次上網(wǎng)向社會(huì)公開征求意見的《征信管理?xiàng)l例（送審稿）》相比，此次的意見稿更注重個(gè)人信息的保密，并提出了征信機(jī)構(gòu)對采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年。一方面，個(gè)人信用信息得到了更好的保護(hù)；另一方面，個(gè)人也應(yīng)當(dāng)注重維護(hù)好自己的信用記錄。
不良信用信息將保存5年
7月21日，國務(wù)院法制辦公室會(huì)同中國人民銀行修改形成的《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》（以下簡稱修改稿）及其說明全文公布，公開征求社會(huì)各界意見。
在修改稿的第十六條提出，征信機(jī)構(gòu)對采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年，5年的期限從不良行為或者事件終止之日起計(jì)算；超過5年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予刪除。具體地說，不良信息包括：信息主體在貸款、使用信用卡、賒銷、擔(dān)保等活動(dòng)中未按合同約定履行債務(wù)的信息；針對信息主體的行政處罰，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)及執(zhí)行的信息；國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。修改稿同時(shí)規(guī)定，在不良信息刪除前，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。
此前，許多信用卡、房貸等逾期還款記錄常常并非出自惡意欠款，甚至不少客戶即使還清欠款，“不良記錄”還會(huì)被客觀收錄進(jìn)征信系統(tǒng)而無法修改和刪除，給許多人造成不便?！?年”期限的提出，則為改善個(gè)人信用狀況提供了一條路徑。
此外，在修改稿中，也體現(xiàn)出了對個(gè)人信息的保護(hù)。如在第十四條和第十五條中提出，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息應(yīng)經(jīng)信息主體本人同意。未經(jīng)信息主體本人同意采集的個(gè)人信息，征信機(jī)構(gòu)不得采集，他人也不得向征信機(jī)構(gòu)提供。同時(shí)，修改稿對不可采集的個(gè)人信息進(jìn)行了明確，其中包括禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息，及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款和納稅數(shù)額的信息及個(gè)人所有的有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息，這意味著個(gè)人財(cái)產(chǎn)隱私也不在個(gè)人征信報(bào)告采集范疇。
在個(gè)人征信記錄的使用上，修改稿也予以了規(guī)定，信息使用者向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)取得信息主體本人的書面授權(quán)并約定用途，但是，依照法律、行政法規(guī)公開的信息除外。同時(shí)，信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人有權(quán)每年免費(fèi)獲取一次本人的信用報(bào)告。
了解你自己的征信信息
可以看到，修改稿的出臺(tái)對個(gè)人信息的保護(hù)將起到更加積極的作用。但是，另外一方面，個(gè)人作為信息主體來說，也應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對信用記錄的維護(hù)意識(shí)，從某種意義上來說，這是個(gè)人一種無形的財(cái)富。
前不久，上海的馬女士在向銀行申請小企業(yè)貸款時(shí)就被告知，銀行在征信調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，馬女士的信用記錄上有“污點(diǎn)”，無法通過銀行的信用審核，也就難以獲得申請的貸款。在央行的征信系統(tǒng)中進(jìn)行了查詢，馬女士這才發(fā)現(xiàn)，自己有過8次的逾期記錄?！按蟛糠质切庞每ㄟ€款不及時(shí)?！瘪R女士這才后悔不迭，“有時(shí)候生意一忙就拖延了還款，金額并不高，卻沒有想到影響到了貸款?！?/div>
那么，個(gè)人如何進(jìn)行征信報(bào)告的查詢呢？
在全國范圍內(nèi)，央行所提供的征信報(bào)告是最主要的個(gè)人信用信息記錄來源。個(gè)人需要查詢時(shí)，可直接到人民銀行各地的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場查詢，在查詢時(shí)，需要提交的是申請人本人的身份證原件和復(fù)印件，并填寫一份申請表格，就可獲得自己的個(gè)人信用報(bào)告。這一項(xiàng)服務(wù)是免費(fèi)的。
除央行的征信系統(tǒng)外，也有一些相對獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)，如在上海，除央行征信系統(tǒng)之外，還使用的是上海資信的征信系統(tǒng)。從1999年開始，上海資信就開始進(jìn)行個(gè)人及企業(yè)信用數(shù)據(jù)的收集，2000年時(shí)就提供了國內(nèi)第一份個(gè)人征信報(bào)告。據(jù)了解，一些商業(yè)銀行在進(jìn)行征信信息的采集時(shí)，往往采用同時(shí)調(diào)用的方式。所以，對于個(gè)人而言，全面了解自己的征信信息也很重要。
上海資信可以提供的是網(wǎng)上查詢和現(xiàn)場查詢兩種方式。登錄上海資信所提供的個(gè)人信用網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)就可以進(jìn)行網(wǎng)上查詢。據(jù)介紹，可進(jìn)行查詢的僅限于上海市民，且必須由被查詢?nèi)吮救颂岢錾暾?。因此，在提交網(wǎng)上申請的過程中，網(wǎng)站需要申請人提供一些個(gè)人的資料，主要包括個(gè)人的有效證件號(hào)碼、姓名、聯(lián)系方式等個(gè)人身份信息，以及與身份驗(yàn)證相關(guān)的信用信息。這些信息都是為了在審核申請時(shí)進(jìn)行身份驗(yàn)證而使用。查詢申請發(fā)出后，系統(tǒng)會(huì)發(fā)出申請激活指令到申請人所填寫的信箱之中，同時(shí)附上的還有申請?zhí)柎a及密碼，待到查詢申請通過之后，可以根據(jù)郵件通知，使用查詢申請?zhí)柎a、密碼登錄到網(wǎng)站，下載自己的信用報(bào)告。
如果需要快速下載征信報(bào)告，可以使用到現(xiàn)場查詢的功能，目前可在上海資信有限公司、中信銀行(601998,股吧)淮海中路支行、上海銀行浦東分行三個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)場查詢。申請人本人攜帶有效證件就可獲得自己的征信報(bào)告，需要的查詢費(fèi)用為30元。
如何補(bǔ)救“信用污點(diǎn)”
良好的信用記錄已經(jīng)成為順利辦理貸款、申請信用卡的必要條件，征信記錄中的“污點(diǎn)”很有可能影響到正常的業(yè)務(wù)的辦理。
對“信用污點(diǎn)”的補(bǔ)救，分兩種情況來處理。
如征信檔案中的記錄與實(shí)際情況有出入，信息主體可以向征信管理部門提出“異議”。如上海資信規(guī)定，如果提供的信息有爭議，可以通過服務(wù)電話提出申請，工作人員將按照異議流程的方式進(jìn)行處理；央行規(guī)定，如果信用記錄中的信息與實(shí)際情況不符，可直接向央行征信管理部門提出“異議”，該部門在15個(gè)工作日內(nèi)對異議作書面答復(fù)。對于異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心將提供更正后的信用報(bào)告。而如果是因技術(shù)原因數(shù)據(jù)暫時(shí)無法更正的，征信中心會(huì)對該異議信息做出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。對于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心可以允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。
而對于確實(shí)發(fā)生的“信用污點(diǎn)”，銀行的工作人員介紹說，以信用卡的還款記錄為例，“在征信報(bào)告中會(huì)提示客戶使用信用卡時(shí)逾期還款發(fā)生的次數(shù)，這一記錄也是無法消除的。銀行在進(jìn)行審核時(shí)，對于逾期次數(shù)不多的客戶，影響不會(huì)特別大。但是如果當(dāng)前仍有逾期款項(xiàng)，則是難以通過審核的?！痹谝恍┣闆r下，貸款人已經(jīng)進(jìn)行了還款，但是由于信用記錄并非實(shí)時(shí)更新，記錄中仍然表示當(dāng)前仍有逾期?！叭绻l(fā)生了這一情況，就需要貸款人提供額外的資料來證明自己的賬戶為正常狀態(tài)?！比缦蛐庞每ㄖ行纳暾堥_具賬戶結(jié)清的證明、提供當(dāng)前表明賬戶正常的賬單，銀行在審批時(shí)都可以進(jìn)行采納。
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